Versicherung für Selbstständige (Prévoyance & Mutuelle)
Stand 2026-09-03
Ein Berater, der 800-1.200 € pro Tag abrechnet und erkrankt, fällt ab dem vierten Tag auf rund 22-26 € gesetzliches Krankengeld pro Tag zurück — ein Einkommenseinbruch von 97 %, den das TNS-Regime nie verhindern sollte. Dieses Modul ordnet die vier Madelin-Absicherungen (Krankentagegeld, Erwerbsunfähigkeit, Zusatzkrankenversicherung, Todesfall) nach dem tatsächlichen Liquiditätspuffer statt nach dem Prämienangebot und zeigt, wie das Erwerbsunfähigkeitskapital auf das 5- bis 10-Fache des abrechenbaren Umsatzes bemessen wird. Die eine Klausel, die darüber entscheidet, ob überhaupt ausgezahlt wird: die définition de la profession im Erwerbsunfähigkeitsvertrag — sie gehört vor der Unterschrift gelesen, nicht erst nach einer abgelehnten Leistung.
Was Sie lernen
- Die Wartezeit für Krankentagegeld (3, 15, 30, 60 oder 90 Tage) anhand Ihres tatsächlichen Liquiditätspuffers wählen
- Das Kapital für dauerhafte Erwerbsunfähigkeit auf das 5- bis 10-Fache des abrechenbaren Jahresumsatzes festlegen und die Erwerbsunfähigkeitsdefinition der Police prüfen
- Das Kapital der Lebensversicherung so strukturieren, dass es Angehörige und ausstehende Kredite abdeckt
- Die Madelin-Abzugsfähigkeit innerhalb der gesetzlichen Obergrenze optimieren und die steuerliche Spur dokumentieren
Warum der TNS-Schutz nicht wie der Schutz von Angestellten funktioniert
Wenn ein Angestellter in Frankreich krankheitsbedingt ausfällt, zahlt die Sécurité Sociale innerhalb von drei Tagen Tagegeld (IJ), und der Arbeitgeber stockt typischerweise über Monate auf nahezu das volle Gehalt auf. Wenn ein travailleur non salarié — das Regime, das die meisten unabhängigen Berater unter EURL oder SASU abdeckt, die sich für den TNS-Status entscheiden — ausfällt, beträgt das gesetzliche Basis-IJ der SSI (früher RSI) nach einer dreitägigen Wartezeit rund 22–26 € pro Tag, gedeckelt und an Bedingungen geknüpft. Für einen Berater, der 800–1.200 € pro Tag abrechnet, ist das am vierten Tag ein Einkommenseinbruch von 97 %. Dem Regime ist egal, wie viel Sie abgerechnet haben; es zahlt einen flachen, niedrigen Betrag, kalibriert auf den durchschnittlichen selbstständigen Landwirt oder Ladenbesitzer, nicht auf einen erfahrenen SAP-Analytics-Architekten.
Die Lücke zwischen dem Schutz von Angestellten und dem TNS-Schutz ist strukturell und beabsichtigt: TNS-Beiträge fließen in einen anderen Pool mit anderen versicherungsmathematischen Regeln. Dies zu verstehen ist die Voraussetzung für jede Absicherungsentscheidung, die Sie treffen werden.
Voraussetzungen
- Zunächst folgende Kernkonzepte durcharbeiten: C073, C078, C075
Lernergebnisse
- Die Wartezeit für Krankentagegeld (3, 15, 30, 60 oder 90 Tage) anhand des Liquiditätspuffers wählen.
- Das Kapital für dauerhafte Erwerbsunfähigkeit auf das 5- bis 10-Fache des Jahresumsatzes festlegen.
- Die Kernentscheidung des Moduls anwenden: Franchise (Wartezeit) für IJ — die Franchise auf den Puffer abstimmen: unter 3 Monate — 15-Tage-Franchise, 3–6 Monate — 30 Tage, 6+ Monate — 90 Tage.
- Den Fortschritt mit dem KPI verfolgen: Übereinstimmung von Franchise und Puffer (Ziel: Franchise-Tage ≤ (Monate des nachgewiesenen Liquiditätspuffers × 30); Warnsignal: 90-Tage-Franchise gewählt bei unter 3 Monaten tatsächlich gebankter Reserven).
Vollständiges Modul für Mitglieder. Das vollständige Modul ergänzt: den Entscheidungsrahmen · das durchgehende Szenario · die KPI-Scorecard · die Anti-Muster · die Wissenskontrolle · die Schemata.